مقدمة عن الديون في عالم اليوم
الدين جزء لا يتجزأ من الحياة المالية لكل شخص، ويؤثر بشكل مباشر على جودة حياته وراحة باله. الدين هو أموال أو موارد مالية يدين بها شخص أو مؤسسة لشخص آخر، ويجب سدادها في موعد محدد.
في الحياة اليومية، يقع الكثيرون في دوامة الديون دون وعي؛ بدءًا من عمليات الشراء بالتقسيط وصولًا إلى القروض المصرفية والاقتراض من الآخرين. عندما تخرج الديون عن سيطرتك وإدارتك، فقد تؤدي إلى ضغوط اقتصادية، وانخفاض في الائتمان المالي، وحتى ضغوط نفسية شديدة.
إدارة الديون لا تعني تأجيلها، بل تعلم كيفية عيش حياة هانئة وأقل إرهاقًا في ظل تراكم الديون. قد يبدو هذا شعارًا للوهلة الأولى، لكن بمبادئ الإدارة التي سنناقشها في هذه المقالة، ستصل إلى نتيجة مفادها أنه من الممكن العيش حتى في هذه الأوقات الصعبة.
لكن لماذا ندير ديوننا؟
إدارة الديون ضرورية للصحة المالية، ولا تقتصر على سدادها فحسب؛ بل تشمل أيضًا تحديد أنواع الديون، وترتيب أولوياتها، وتخفيض فوائدها، ومنع نشوء ديون جديدة.
غالبًا ما يواجه من يفتقرون إلى إدارة ديونهم مشكلة تكرار الديون وتزايد الضغوط المالية، لدرجة أن أبسط نفقاتهم غير المتوقعة قد تُوقعهم في مشاكل مالية خطيرة. لذلك، فإن الإلمام بأساليب إدارة الديون وتخفيضها وطرق التخلص منها ليس ضرورة مالية فحسب، بل هو أيضًا مهارة أساسية لتحقيق السلام النفسي والحياة اليومية.
أصبحت إدارة الديون علمًا وخبرة في العديد من الشركات التي تعاني باستمرار من تراكم الديون، وأصبحت أكثر أهمية من أي وقت مضى. هناك شركات ضخمة تعاني من الديون، لكن أصولها تتزايد عامًا بعد عام. ويعود جزء من هذا النمو إلى الاهتمام بإدارة الديون. لذا، لا تقلق، واستفد من التقنيات التي سنناقشها أدناه، واعلم أنك لست وحدك من يعاني من الديون!
ما هو الدين ولماذا من الضروري إدارته؟
قبل أن نشارككم أي شيء، علينا أولاً فهم الدين وما يُمثله. في الخطوة الأولى، سيساعدنا فهمه على إدارة المشاكل بشكل أفضل.
يتم تقسيم الديون بشكل عام إلى فئتين:
- الديون الشخصية: تشمل الديون الشخصية الاقتراض من العائلة أو الأصدقاء والأقساط المتعلقة بشراء السلع أو الخدمات.
- ديون البنوك: يمكن أن تشمل ديون البنوك الرهن العقاري، أو قروض السيارات، أو قروض الطلاب، أو قروض المستهلكين.
في كلتا الحالتين، يُعدّ الدين إيجابيًا ومفيدًا عند استخدامه بخطة وهدف محددين. على سبيل المثال، يُمكن أن يُساعد الرهن العقاري أو التعليم في النمو المالي والتطوير الشخصي، إذ يُنتج في النهاية رأس مال أو مهارات ذات قيمة طويلة الأجل. هذا النوع من الديون، إذا أُدير بشكل صحيح، يُمثل أداةً للاستثمار وبناء مستقبل مالي أفضل.
بسبب انتشار الإعلانات على الإنترنت، وخاصةً مع شيوع الشراء بالتقسيط والائتمان والقروض، يقع الكثيرون دون قصد في دوامة الديون. ربما تستخدمون منصتي Snap أو Digikala للدفع الائتماني (وهما من أكثر المنصات استخدامًا في البلاد). هذا بحد ذاته نوع من الديون، وإذا لم نتحكم في استخدامنا، فقد ندخل في دوامة نضطر فيها إلى تخصيص جزء من دخلنا لسداد الائتمان عبر هذه المنصات شهريًا.
أسوأ ديون اليوم هي تلك التي نتكبدها بسبب مشتريات غير ضرورية. على سبيل المثال، كثير من الناس، رغم امتلاكهم هواتف ذكية بمواصفات جيدة وجودة عالية، ينبهرون بالدعاية والسمعة التي بنتها شركة آبل، فيقعون أسرى لهذه الديون غير الضرورية. هناك أمثلة أخرى على هذا النوع من الديون ربما تتذكرونها أثناء قراءة هذا الجزء من المقال. هل تعرفون هذه الديون؟
كما ذكرنا في بداية هذه الخطوة، فإن الخطوة الأولى هي تحديد أنواع الديون. وفي الوقت نفسه، يجب عليك تحديد الفخاخ التي تُوقعك في ديون غير ضرورية. على سبيل المثال، منصات الدفع الائتماني التي تُطبق مبدأ “استخدم الآن وادفع لاحقًا” هي بالتأكيد إحدى الفخاخ التي يقع فيها حتى الأشخاص الأقوياء ماليًا. لذا، علينا أولًا فهم مفهوم الديون، ثم تحديد الفخاخ التي تُوقعنا فيها وتوثيقها.
للأسف، فإن العبء النفسي الناتج عن مختلف أنواع الديون يفوق الألم الذي نعانيه لسدادها. لذلك، علينا التركيز على أمرين في إدارة الديون: أولاً، الوعي بسدادها، وثانياً، القدرة على تخفيف العبء النفسي على عقولنا.
من المهم أيضًا ملاحظة أن إدارة الديون لا تقتصر على سداد الأقساط في مواعيدها فحسب، بل تشمل أيضًا تحديد أنواع الديون، والتحقق من أسعار الفائدة، وتحديد أولوياتها، ومنع نشوء ديون جديدة. أولئك الذين يديرون ديونهم لا يواجهون ضغوطًا مالية أقل فحسب، بل يتمكنون أيضًا من تحقيق أقصى استفادة من مواردهم المالية، بل ويدمجون المدخرات والاستثمارات في خططهم المالية. في الواقع، تُعدّ إدارة الديون أساس الاستقرار والنمو المالي، وبدونها، يكون أي تخطيط مالي طويل الأجل أشبه ببناء منزل على رمال متحركة.
مقدمة في تقنيات ومبادئ إدارة الديون
سنغطي هنا أساسيات إدارة الديون، حيث ستتعلم كيفية إدارة نفقاتك بكفاءة، بالإضافة إلى تقليل ضغوطها النفسية بشكل كبير. تشمل هذه التقنيات:
- تحديد الديون
- تصنيفهم
- تحديد الأولوية في الدفع
- تجنب التكاليف غير الضرورية
- التفاوض على أقساط الديون الثقيلة
وسوف نشرح كل واحد منها بالتفصيل أدناه.
1- تحديد الديون وتصنيفها
كما ذكرنا مرارًا في هذه المقالة، فإن الخطوة الأولى والأهم في إدارة الديون هي فهم أنواعها فهمًا كاملًا. قد تكون الديون مرتفعة أو منخفضة الفائدة، قصيرة الأجل أو طويلة الأجل، ويتطلب كل منها نهجًا مختلفًا في إدارتها.
- تنمو الديون ذات الفائدة المرتفعة، مثل مدفوعات بطاقات الائتمان أو القروض الاستهلاكية قصيرة الأجل، بشكل أسرع وتخلق المزيد من الضغوط المالية؛ لذا من المهم بشكل خاص تحديدها وإعطاء الأولوية لسدادها.
- تعتبر الديون طويلة الأجل ذات الفائدة المنخفضة، مثل الرهن العقاري أو قروض الطلاب، أكثر استقرارًا ويمكن التنبؤ بها نسبيًا، ويمكن إدارتها ضمن ميزانية صارمة.
يساعدك تصنيف ديونك على اتخاذ قرارات أكثر ذكاءً بشأن سداد الديون والسيطرة عليها، وتصميم خطتك المالية بناءً على شدة المخاطر وتأثير كل دين.
2- تحديد الأولوية في سداد الديون
بعد تحديد ديونك وتصنيفها، تأتي الخطوة التالية وهي ترتيبها حسب الأولوية. يجب أن تكون الديون ذات أسعار الفائدة الأعلى أو التي يُحتمل تأخر سدادها في مقدمة القائمة.
يمكن إجراء هذه الأولوية بطريقتين شائعتين:
- طريقة كرة الثلج (سداد الديون الصغيرة لخلق الدافع)
- طريقة الانهيار الجليدي (التركيز على الديون ذات الفائدة الأعلى)
سيساعدك تحديد الأولويات على إنفاق أموالك بكفاءة أكبر، ويكون له أكبر الأثر في تخفيف الضغوط المالية. فبدون تحديد الأولويات، ستكون المدفوعات متناثرة وغير فعالة، وقد تتراكم الديون بشكل خارج عن السيطرة.
وبطبيعة الحال، سوف نشرح المزيد عن مصطلحات مثل الرصاصة الكهربائية وطريقة الانهيار الجليدي، والتي ناقشناها هنا، في الأقسام التالية.
3- ضبط النفقات ومنع الديون الجديدة
من المبادئ الأساسية لإدارة الديون ضبط الإنفاق ومنع نشوء ديون جديدة. ولتحقيق ذلك، علينا تدوين المصائد التي تُوقعنا في فخ الإنفاق الجديد، وترسيخها في أذهاننا. ومن بين هذه المصائد العقلية التي تُؤدي إلى تراكم ديون غير ضرورية:
- كم من الوقت يمكننا أن نعيش بدون هذا المنتج؟
- هذا الاشتراك مجاني، هل يمكنني الحصول عليه لهذا الشهر؟
- أنت تعيش مرة واحدة فقط، لذا قم بشراء هذا المنتج/الخدمة!
وهناك آلافٌ من الفخاخ الذهنية والإعلانات، بعضها مُدركٌ له بالتأكيد. هذه ليست صوتك الحقيقي، ولا صوت ضميرك، بل هي مجرد أفكارٍ تخطر ببالك لحظيًا. غالبًا ما تكون هذه الأفكار غير حقيقية، لأنها ستُصاحبها بعد الشراء نوعٌ آخر من الأفكار ينتقدك لشرائك هذا المنتج أو الخدمة في هذا الموقف.
لذلك، يُعدّ سداد الديون السابقة فعالاً عند تجنّب إضافة ديون جديدة. تجدر الإشارة إلى أن ضبط النفقات لا يعني الادخار المفرط، بل الاستخدام الأمثل للموارد المالية والحفاظ على التوازن بين النفقات والادخار وسداد الديون.
4- التفاوض على أقساط زمنية أو ديون
من الأساليب التي يُنصح باستخدامها بكثرة في عصرنا الحالي التفاوض مع البنك أو الدائنين للحصول على مهلة أو أقساط أطول للدين. إذا كان لديك دين كبير لشخص ما، وتعذر عليك سداده دفعة واحدة لفترة طويلة، فتحدث مع دائنك ورتّب سداده على أقساط. في معظم الحالات، ينجح هذا الأسلوب، ويوافق الدائن على قسط معقول من الدين.
هناك أيضًا بعض القروض بفترة سماح (من شهر إلى سنة)، لذا استشر إدارة البنك بشأن الحصول على فترة سماح. يُرجى العلم أن بعض هذه القروض لها شروط، مثل وجوب سداد الدين كاملًا بعد انتهاء فترة السماح، لذا استفسر أولًا عن شروطها ثم استخدمها.
أو يمكنك التحدث مع إدارة البنك بشأن تأجيل الأقساط لشهر أو شهرين. في بعض القروض، يمكن تأجيل سداد القرض لمدة تصل إلى شهرين، وذلك لتجنب الغرامات أو الفواتير المتعثرة. تأكد من إبلاغ إدارة البنك بهذا الأمر مسبقًا.
شاهد ايضا”
تقنيات وحيل لتقليل الديون
لن تنجح إدارة الديون دون منع نشوء ديون غير ضرورية، وغالبًا ما لا تُحقق النتيجة المرجوة. للتخلص من الديون واستعادة السيطرة المالية، يجب استخدام أساليب علمية وتقنيات مُجرّبة لتخفيض الديون. فيما يلي شرح مُفصّل لأهم هذه الأساليب وأكثرها عملية.
فيما يلي التقنيتان اللتان ذكرناهما سابقًا (كرة الثلج والانهيار الجليدي) بالإضافة إلى بعض التقنيات الأخرى لتقليل الديون:
أ؛ طريقة كرة الثلج
طريقة كرة الثلج هي إحدى أبسط الطرق لسداد الديون. في هذه الطريقة، تُسدّد الديون الصغيرة أولًا، حتى لو كانت أسعار فائدتها أقل. الهدف الرئيسي من هذه التقنية هو تحفيزك وشعورك بالنجاح السريع. عند سداد دين صغير بالكامل، يزداد شعورك بالنجاح والتحكم في وضعك المالي، مما يُوفّر لك الطاقة اللازمة لمواصلة سداد الديون الكبيرة.
ميزة طريقة كرة الثلج هي تأثيرها النفسي القوي جدًا؛ فالأشخاص المثقلون بديون متعددة يشعرون أحيانًا بعدم تحقيق أي تقدم بسبب حجم الديون الهائل. سداد الديون الصغيرة بالترتيب أشبه بدحرجة كرة ثلج صغيرة تكبر وتصبح أكثر فعالية مع مرور الوقت.
هذه الطريقة فعّالة بشكل خاص لمن يعانون من ضعف التحفيز المالي والثقة بالنفس، فهي تُكسر حلقة الديون. تجدر الإشارة إلى أن هذه الطريقة، من حيث الادخار المالي، قد تكون أكثر تكلفةً على المدى الطويل من طريقة الانهيار الجليدي، حيث تُسدد فوائد الديون الكبيرة لاحقًا، إلا أن ميزتها النفسية واستمراريتها تُفضيان إلى نجاح الكثيرين.
ب؛ طريقة الانهيار الجليدي
تُركز طريقة الانهيار الجليدي على الديون ذات أسعار الفائدة الأعلى. في هذه الطريقة، تُسدد الديون الأعلى تكلفةً أولًا، ثم تنتقل إلى الديون ذات الفائدة المنخفضة. ميزتها الرئيسية هي أنها تُخفّض تكاليف الفائدة الإجمالية وتُسرّع سداد الديون.
طريقة الانهيار الجليدي مناسبة لمن يمتلكون القدرة على التحكم في دوافعهم والصبر الكافي، لأن سداد الديون الكبيرة والأصعب قد يستغرق وقتًا أطول، ولا يُحدث تأثيرًا نفسيًا سريعًا كطريقة كرة الثلج. مع ذلك، من الناحية الاقتصادية، تُعد هذه الطريقة أكثر فعالية وأقل تكلفة، وتُحقق على المدى الطويل أكبر قدر من التوفير المالي للفرد. يُوصي العديد من المستشارين الماليين باستخدام مزيج من طريقتي كرة الثلج والانهيار الجليدي للحفاظ على الدوافع وتقليل الفائدة.
ج؛ توحيد الديون
من التقنيات الفعّالة الأخرى لتخفيض الديون توحيد الديون. في هذه الطريقة، يتم دمج عدة ديون مختلفة، بما في ذلك حسابات الائتمان والقروض قصيرة الأجل والقروض الشخصية، في قرض جديد. الهدف الرئيسي هو جمع جميع الديون في دفعة واحدة منتظمة بسعر فائدة أقل. بالإضافة إلى خفض الفائدة، يُخفف هذا أيضًا من تعقيد إدارة الديون المتعددة ويُبسّط عملية الدفع.
من أهم فوائد توحيد الديون تخفيف التوتر، فبدلاً من إدارة مواعيد سداد متعددة ومبالغ متعددة، ستدفع دفعة شهرية واحدة فقط بمبلغ ثابت. مع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن توحيد الديون لا ينجح إلا إذا كان القرض الجديد بفائدة أقل ولم يُثقل كاهل ديونك طويلة الأجل.
د؛ المدفوعات التلقائية والمجدولة
من أبسط الطرق وأكثرها فعالية لتخفيض الديون هي إعداد الدفعات التلقائية. بهذه الطريقة، يُخصم المبلغ المستحق تلقائيًا من حسابك شهريًا، مما يُجنّبك قلق التخلف عن السداد أو التأخر فيه. تُعد الدفعات التلقائية بالغة الأهمية للديون ذات الفائدة المرتفعة، إذ سيؤدي أي تأخير في السداد إلى زيادة الفوائد والغرامات.
بالإضافة إلى تجنب الغرامات، فإن جدولة الدفعات بعناية تجعل خطتك المالية شفافة وقابلة للتنبؤ. يحوّل الكثيرون إدارة الديون من مهمة معقدة ومرهقة إلى عملية بسيطة وسهلة من خلال إعداد الدفعات التلقائية. كما أن دمج هذه الطريقة مع أساليب الدفع المتسارع يجعل سداد الديون أسرع وأكثر تنظيمًا، ويمنح الشخص سيطرة كاملة على دورة ديونه.
هـ؛ زيادة الدخل الجانبي لسداد الديون بشكل أسرع
من الطرق الأخرى التي غالبًا ما يُغفل عنها زيادة دخلك الإضافي لمساعدتك على سداد ديونك بشكل أسرع. يعتمد الكثيرون على دخلهم الأساسي فقط، ويتوقعون سداد ديونهم بنفس الراتب المحدود، لكن إضافة مصدر دخل ثانوي – مثل العمل بدوام جزئي، أو المبيعات عبر الإنترنت، أو خدمات سيارات الأجرة عبر الإنترنت، أو الاستشارات، أو العمل الحر – يمكن أن يُسرّع عملية سداد ديونك.
إن زيادة دخلك الجانبي يسمح لك بسداد جزء كبير من ديونك بشكل أسرع دون تقليل جودة حياتك أو خفض النفقات الأساسية.
إن الجمع بين هذه الطريقة وتقنيات “كرة الثلج” أو “الانهيار الجليدي” قد يكون فعالاً للغاية؛ إذ تُسدّد الديون الصغيرة بسرعة من خلال دخل إضافي، وتُخفّض الديون ذات الفائدة المرتفعة، مما يُخفّف الضغط المالي بشكل كبير. إضافةً إلى ذلك، فإن زيادة دخلك الجانبي تمنحك مرونة مالية أكبر وشعورًا بالأمان النفسي يُحفّزك على مواصلة سداد ديونك.
الجمع بين التقنيات لإدارة الديون على النحو الأمثل
لا توجد تقنية مثالية لإدارة الديون بمفردها، وغالبًا ما تُحقق أفضل النتائج عند استخدام عدة تقنيات معًا. على سبيل المثال، يمكنك استخدام طريقة كرة الثلج لسداد الديون الصغيرة، وتخفيض الديون ذات الفائدة المرتفعة باستخدام طريقة الانهيار الجليدي، وجدولة السدادات تلقائيًا، واستخدام الدخل الإضافي لتسريع العملية. كما يمكنك، إن أمكن، دمج الديون المتفرقة لتقليل التعقيد وتقليل الفائدة الإجمالية.
بدمج هذه الأساليب، ستحصل على خطة شاملة، نفسية واقتصادية، لتسديد ديونك . لن تساعدك هذه الخطة على تخفيف الضغوط المالية فحسب، بل ستُحسّن أيضًا مهاراتك المالية الشخصية وتزيد من قدرتك على اتخاذ قرارات مالية حكيمة. باتباع هذه الأساليب بانتظام، سيصبح التخلص من الديون المتعددة وتحقيق الاستقرار المالي أمرًا عمليًا وقابلًا للتحقيق.
الأخطاء الشائعة في إدارة الديون
هناك بعض الأخطاء الشائعة في إدارة الديون التي قد ترتكبها. لتجنب الوقوع فيها، يُنصح بفهمها جيدًا أولًا:
- تأخير السداد : يُعدّ تأخير سداد الديون، وخاصةً الفواتير، من أكثر الأخطاء شيوعًا. فكل تأخير، بالإضافة إلى الغرامات، يزيد من الفوائد والضغوط المالية، مما يُعقّد دورة الدين. يُعدّ السداد المنتظم والمجدول مفتاحًا للسيطرة على الديون.
- الحصول على قرض جديد لسداد الديون القديمة : يؤدي الحصول على قرض جديد لسداد الديون القديمة إلى تفاقم دورة الديون. قد يخفف هذا الضغط على المدى القصير، ولكنه على المدى الطويل يزيد إجمالي الدين والفوائد الإضافية.
- غياب خطة ميزانية وتتبع دقيق للنفقات : بدون ميزانية وتتبع منتظم، تُصبح إدارة الديون أشبه بالقيادة في الظلام. يُساعدك تسجيل الإيرادات والنفقات بدقة على اتخاذ قرارات مالية حكيمة وسداد الديون في الموعد المحدد.
- تجاهل أهمية صندوق الطوارئ : قد يؤدي عدم وجود صندوق طوارئ إلى قروض أو ديون جديدة في أي أزمة مالية. يعمل صندوق الطوارئ كحاجز مالي، ويمنع تراكم الديون غير الضرورية.
إدارة الديون والاستثمار: هل يمكن القيام بهما في نفس الوقت؟
يتساءل الكثيرون عن إمكانية سداد الديون والاستثمار في آنٍ واحد. والجواب هو إعطاء الأولوية للديون عالية التكلفة؛ فإذا كان سعر الفائدة على الدين أعلى من معدل العائد على الاستثمار، فمن الأفضل سداد الدين أولاً.
مثال بسيط: إذا كان لديك قرض بفائدة ٢٠٣٪ واستثمرت بمعدل ١٥٪، فسيكون سداد القرض أكثر فعالية من حيث التكلفة. ولكن عندما يكون الدين تحت السيطرة وأسعار الفائدة منخفضة، يمكنك في الوقت نفسه ادخار واستثمار جزء من دخلك لمواصلة تنمية أصولك. ستساعدك الإدارة الذكية للديون والاستثمار على تخفيف الضغوط المالية وتجنب تفويت فرص النمو المالي.
الخاتمة النهائية والملخص حول إدارة الديون
إدارة الديون ليست مهمةً فقط لراحة البال وتخفيف الضغوط المالية، بل هي أيضًا أساسٌ للأمان المالي والنمو على المدى الطويل. إن تطبيق أساليب مثل طريقة كرة الثلج، وطريقة الانهيار، وتوحيد الديون، والدفعات التلقائية، إلى جانب ضبط الإنفاق واستخدام الأدوات الرقمية، من شأنه أن يجعل رحلة سداد الديون أسهل وأكثر فعالية.
البدء بمبادرة بسيطة، حتى لو كانت صغيرة، كفيلٌ بكسر حلقة الديون، ويقودك إلى الحرية المالية والاستقرار الاقتصادي. قد يكون الدين أداةً فعّالة للنمو المالي، أو فخًا كبيرًا، حسب كيفية إدارته. اتخاذ القرار اليوم خيرٌ من اتخاذ قرار غدًا؛ فحتى سداد دين صغير مع التخطيط السليم هو بداية الطريق إلى التحرر من الديون.
ملاحظة: هذا ليس عرضاً أو نصيحة مالية شخصية. المعلومات عامة. قرارات الاستثمار مسؤوليتك وحدك. استشر مستشاراً مالياً مرخصاً.
